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10類風險信號警示貸款客戶逾期前兆
2015-09-06 10:50:55    瀏覽:2820
互聯網金融
    
    第一類 缺乏合作誠意
    1、不好聯系
    *與客戶關鍵人員失去聯系或聯系不暢。
    *企業負責人、財務人員頻繁更換手機號碼,經常無法聯系,即使聯系上,人在本地卻謊稱在外地出差;故意躲避公司人員。
    2、不提供資料
    *不提供或不按期提供定期報表。
    *不愿提供定期報表以外的信息。
    *不愿意提供銀行的交易流水。
    *對需要通過所得稅納稅單來判斷客戶經營規模、盈利能力真實性時,客戶不愿意提供。
    3、不配合檢查
    *事先約定的會談時間被無故推遲。
    *現場貸后檢查時,關鍵人員避而不見。
    *拒絕或不能對報表數據提供組成明細。

    第二類 現金流異常
    *通過銀行流水,判斷其流水是否符合其現金流的特點。
    *對于大額進出,要求提供對方信息、銷售/采購合同等,判斷其資金是否流向非經營性交易方。

    第三類 外部評價差
    1、同業內對授信客戶評價不佳
    2、上下游合作伙伴對授信客戶有負面評價
    3、客戶的鄰里、朋友對其產生負面評價

    第四類 出現不穩定因素
    1、隊伍不穩定
    *財務主管、會計人員頻繁更換。
    *銷售、生產、技術等核心部門的關鍵管理人員離職或被更換。
    *客戶、員工對企業沒有信心。
    2、家庭矛盾
    主要表現形式:
    *主要股東或實際控制人、關鍵崗位管理人員家庭矛盾,包括婚姻關系緊張,離婚、析產等。
    *家庭共同創業的產權糾紛。
    3、合作伙伴產生矛盾
    股東要求退出。
    聯營方不再合作。
    共同創業的管理者退出。
    客戶流失。

    第五類 產生糾紛
    1、因誠信原因產生糾紛
    *在對方付款后故意不提供相應的產品或服務。
    *為獲得非法利益無理纏訴。
    2、因管理原因產生糾紛
    *因重大質量、技術事故引起訴訟或仲裁。
    *為他人擔保引起糾紛。
    3、因履約能力的原因產生糾紛
    *因支付能力造成合同違約。

    第六類 財務信息虛假、財務指標異常
    1、財務報表不可信
    *注冊會計師對客戶定期報告出具保留或否定的審計意見。
    *會計差錯明顯,報表之間、報表數據之間不銜接。
    *虛構應收賬款。
    *資產負債表上所列資產沒有對應實物。
    *所有者權益來源不真實。
    *客戶提供的財務信息與我司掌握的非財務信息有很大的差異,信息之間無法得到交叉驗證。
    2、指標異常
    *某個財務數據偏離正常值,且得不到合理解釋。
    *主要原材料庫存畸高畸低,超過或不能滿足正常生產需要。
    *產品庫存異常增長。
    3、利益流失
    *在表外、帳外另有資產負債未在資產負債表上反映或列示。
    *以公司資產對外投資,但權益不在公司名下。
    *資產處置后,現金未流入公司賬戶。
    *非公允關聯交易。

    第七類 客戶資金鏈緊張
    1、長期占用授信,貸款只能增加不能減少
    *不能減少授信總額。
    *存量貸款依賴借新還舊。
    *貸款到期后要求展期。
    *靠臨時融資歸還到期貸款。
    *在多家銀行融資,通過融資維持銀行信用,緩解資金緊張的矛盾。
    2、缺乏資金安排計劃
    *業務經營計劃沒有配套相應的財務計劃。
    *授信申請的提出時間、額度與財務計劃不符,具有偶然性、突然性。
    *授信需求超過經營增長幅度。
    *客戶對應收賬款管理缺乏計劃,影響資金周轉。
    *杠桿率過高,經常用短期債務支付長期債務。
    3、融資不計成本
    *從私人、典當行、小額貸款公司、擔保公司及其他企業高息借款。
    4、同業調整融資條件
    *同業提高利率。
    *同業提高擔保條件。
    *同業調減授信額度。
    *提前歸還其他銀行融資。
    5、出現資本缺口
    *資本支出與實力不相適應。
    *借入流動資金貸款后,資本支出增加。
    *增資擴股資金不到位。
    *自籌資金不到位。
    6、經營環境惡化
    *供應商緊縮商業信用。
    *銷售回款不暢,被動延長結算期間。

    第八類 擔保條件弱化
    1、抵押品價值高估
    *客戶對資產預期價值過于樂觀。
    *評估機構在客戶授意下高估抵押品價值。
    *資產估價方法不當。
    *抵押折率過高。
    2、抵押品管理不當
    *抵押品被抵押人不合理使用。
    *我司無法控制抵押品和質押權。
    *權屬爭議。
    3、保證人擔保能力下降
    *工作收入出現不利變動。
    *對外投資出現重大失誤。
    *生產經營出現問題。

    第九類 主營業務出現問題
    1、主營業務市場或市場份額萎縮
    2、盈利能力下降
    *主導產品被迫以降價手段爭取市場,導致毛利率下降。
    *客戶對上游產品漲價缺乏成本轉嫁能力,導致毛利率下降。
    *非經常性損益支撐盈利。
    3、盲目投資
    *跨行業擴張。
    *盲目追逐投資熱點。
    *投資過于分散。
    *從核心業務抽調資源到其他領域。

    第十類 管理混亂
    1、成本和費用失控。
    2、材料損耗上升、產品正品率下降。
    3、現場管理混亂。
    4、設備管理混亂。
    *設備維護差、帶病運行、設備故障率上升。
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