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白澄宇:普惠金融是雪中送炭非錦上添花
2016-11-28 15:10:43    瀏覽:2319
來源:中國小額信貸聯盟
白澄宇 中國小額信用貸款聯盟秘書長

    李子彬會長說對中小企業、小微企業提出了很多解決方案,其中提到“動產抵押”,我們小額信貸連動產抵押都不要,純粹憑個人信用就可以給他提供貸款。所以,國際上有一套非常成功的經驗,我們是90年代把這套經驗引進到了中國,最早是在農村,給農民,給農戶。最遠到西藏、新疆、云南中越邊境,我們當時見了很多公益信貸機構,以扶貧為目的的,給當地的農民提供個人小額信貸,非常成功。后來在國內進行推廣。后來也有一些銀行、小貸公司做這個業務。

    小貸公司的政策就是在我們聯盟推動下的,2005年我們呼吁,人民銀行、銀監會開始探討小額信貸的政策。2005年,我們正式成立小貸聯盟時也從聯合國引進了“普惠金融”概念。“普惠金融”這個詞是我從英文原文“普惠金融體系”里翻譯出來的,最近幾年正式在國內推廣。今年4月份,國務院頒布了《推進普惠金融規劃(2016-2020)》,已經把普惠金融作為中國改革和發展的一個重要戰略。今天我借此機會先談一談普惠金融。

    普惠金融和互聯網金融、新金融又成為新概念,掛在人們口中的時尚了。什么是普惠金融,有很多誤解,我們之所以引進普惠金融是從小額信貸開始,小額信貸是為社會最低端的群體、個體戶、農戶,可能連個企業牌照都沒有的,就是個個體企業,給這部分市場提供的信用貸款。后來又發展到Fintech,我不僅給你提供貸款,還提供保險、支付等服務,但它的服務對象就是社會最低端的群體——小微企業和農戶。

    為什么銀行解決不了這部分人的問題,主要是因為他們沒有抵押品,連動產這種抵押品都沒有,因此,只能通過一種信用的方法,通過對個人信用評估來解決給他們的金融服務問題。
 
    普惠金融,在聯合國提出這個概念時是和聯合國千年發展小組與持續發展目標相關的,它首先要解決的是貧困問題,是希望通過一種金融服務解決現在經濟存在的金融排出問題。有一部分,不僅農民,連中小企業都無法得到有效的金融服務,他們被排斥在正規金融體系之外,怎么解決這個問題?就是要發展普惠金融體系,來解決還沒有享受到有效金融服務的這部分群體。所以,普惠金融是“雪中送炭”,是給那些還沒有得到服務的人提供服務,而不是錦上添花。現在有互聯網金融機構也在說自己是普惠金融機構,做什么業務呢?給富人理財,這叫改善原有金融服務,沒有改變原來沒有得到金融服務的人的服務問題。這里一定跟大家澄清問題,普惠金融核心是解決社會最低端這部分市場有效金融服務的問題。

    有種種現象造成中小微企業、個人農戶沒有得到有效金融服務。蔡主席原來在銀監會也出臺了很多政策,村鎮銀行、城商行、農村金融互助等等,但這幾年效果并不是很明顯。這幾年又出現了互聯網金融,有人試圖說,是不是有新的技術能有效解決存在的問題。我認為,這些辦法都會發揮作用,但我非常同意李會長的一個觀點,我認為,中國現在普惠金融體系建設里,最大的課題就是缺少能夠提供有效的,尤其對低端市場提供有效服務的金融機構,就是民營銀行,草根的小銀行。李會長提到,哪怕以后一個鄉鎮開一個銀行都不為過,我非常同意。

    中國現在金融服務存在的問題主要還是牌照,供給側供給不足問題,應該通過發放更多的銀行牌照來提供更多的服務,實際大家知道,老百姓現在并不一定就缺金融服務,但很多金融服務是通過民間渠道來的,包括前面異軍突起,蓬勃發展的互聯網金融,特別是P2P網貸。如果仔細分析,其中大部分并不是真正的互聯網創新業務,而是傳統民間金融借助互聯網這樣一個“大旗”,又重新蓬勃發展,有些以前是非法集資被打擊的對象,又死灰復燃,接著互聯網金融創新名義又在開展業務,這就需要加以區分。什么是有效的,能夠促進普惠金融發展的互聯網金融創新,哪些是屬于需要規范的,用傳統金融監管的方式,比如國內現在有很多P2P機構,他們采取的是一種資金池模式,通過轉債權和資金池實際在開展類銀行業務。而且他這個業務做得很好,風險可控,我經常和銀監會的同志講,為什么不給這些有能力,也有意愿做小微金融服務的企業家們一個銀行牌照,讓他們正大光明地用銀行牌照來開展業務。

    如果仔細分析一下現在很多金融創新,昨天看到微信里有一個消息,大家都關心支付寶的收費,但昨天螞蟻金服公布了一個重大的消息,他們是通過支付寶與網商銀行合作,通過網商銀行來最終實現支付寶的免費。雖然監管要求支付寶收費,銀行要求支付寶收費,但支付寶用自己的銀行牌照來進行合作,繼續為他的客戶提供免費服務,說到底,我印象很深,馬云最后的底牌還是銀行牌照。雖然他前幾年說過我不開銀行,但最終他必須還得拿一張銀行牌照來給他自己托底。銀行幾百年發展形成的金融制度有它客觀的邏輯。

    監管者正視目前金融監管,促進普惠金融的發展,就應該發放更多的金融牌照。互聯網上更多沒有這個詞,叫Fintech,或者叫金融科技,金融科技它就是一個技術,像哈特的技術它是一個技術。金融科技用在金融領域創建了Digtal financial就是數字金融的模式。國際上叫Digitalfinancial確實能改善金融服務,尤其服務以前無法覆蓋的金融客戶,比如長尾的農戶、小微企業。

    舉兩個例子,一是非洲的手機銀行,肯尼亞的M-pasa(音),非洲交通非常落后,要讓銀行去偏遠的鄉村去設網點,給那兒的農民提供服務,那基本是不可能的,但由于手機移動覆蓋面很大了,非洲貧困地區手機覆蓋面很大,肯尼亞一家手機運營商就例如手機開發了手機銀行,不需要銀行開戶,你只要在我這兒有個手機帳號,實名注冊,我就可以通過手機給你提供從存款、貸款到支付等等一系列的金融服務,非常成功。

    第二個案例,今年我們組織會員機構去印尼夏(音)去給農民發放信貸服務的印尼國有控股銀行,相當于農業銀行一樣叫BRI(印尼人民銀行),這家銀行我們今年考察時說6月要發射一顆衛星,6月19號果然發射了一顆,成為了第一家擁有自己衛星的銀行。我當時在環球時報,以特約記者的身份發表了一篇文章,BRI引領全球新時代,他為了要發射一顆衛星,就是解決金融服務最后一公里的問題。大家知道,印尼有1萬多個島嶼,居民分散在島嶼上,不能像傳統金融那樣開展業務,它不得不用衛星這樣的工具,一個村一個代理,一個手機App應用對接銀行后臺系統就可以給本村居民提供各種各樣的金融服務。但印尼現在沒有一家運營商能夠覆蓋全國,于是他們最終決定為了給它線下這些代理提供一個廣覆蓋的服務,他們自己發射了一顆通訊衛星。非洲和印尼真正的數字金融創新,有效地解決了金融服務最后一公里,普惠金融的發展。國內一些機構打著普惠金融的旗號并沒有真正有效解決問題。希望國內普惠金融創新能夠有效地開展普惠金融服務。








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